Als ondernemer of zzp’er ben je zelf verantwoordelijk voor je inkomen. Wat gebeurt er als je door ziekte of een ongeval tijdelijk of langdurig niet kunt werken? Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) biedt financiële zekerheid, maar staat er ook om bekend een flinke kostenpost te zijn.
Toch hoeft een goede AOV niet onbetaalbaar te zijn. Op deze pagina ontdek je hoe je de goedkoopste arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluit die tóch bij jouw situatie past, zonder in te leveren op de belangrijkste voorwaarden.
Hoe verlaag je de premie van je AOV?
De prijs van een AOV heb je voor een groot deel zelf in de hand. Door aan de juiste ‘knoppen’ te draaien, kun je de maandelijkse premie aanzienlijk verlagen. Dit zijn de meest effectieve manieren:
- Verleng de eigenrisicotijd (wachttijd): Dit is de periode waarin je ziek bent, maar nog geen uitkering ontvangt. Standaard is dit vaak 1 of 3 maanden. Heb je een financiële buffer opgebouwd? Zet de wachttijd dan op 6, 12 of zelfs 24 maanden. Dit levert de grootste premiekorting op.
- Verlaag het verzekerde bedrag: Je hoeft niet je volledige huidige inkomen te verzekeren. Verzeker alleen het bedrag dat je écht nodig hebt om je vaste lasten en boodschappen te betalen. Vaak is 70% of 80% van het minimumloon of je huidige inkomen al ruim voldoende om niet in de problemen te komen.
- Verlaag de eindleeftijd: Standaard loopt een AOV door tot je AOW-leeftijd (bijvoorbeeld 67 jaar). Omdat het risico op arbeidsongeschiktheid op latere leeftijd toeneemt, is dit duur. Je kunt de eindleeftijd verlagen naar bijvoorbeeld 60 of 62 jaar. Let op: zorg er wel voor dat je voldoende pensioen of spaargeld hebt om het gat tot aan je AOW te overbruggen.
- Kies een hogere uitkeringsdrempel: Vanaf welk percentage arbeidsongeschiktheid wil je een uitkering ontvangen? Als je kiest voor een drempel van 25% is de premie hoger dan wanneer je de drempel op 45% of 55% zet
✓ Tip
De premies van een AOV zijn fiscaal aftrekbaar in box 1 bij je aangifte inkomstenbelasting. Hierdoor betaalt de Belastingdienst in feite mee aan jouw verzekering en vallen de netto maandlasten een stuk lager uit dan de bruto premie.
Wat bepaalt nog meer de prijs?
Naast de keuzes die je zelf maakt, wordt de basispremie van je AOV bepaald door twee vaste factoren:
Je beroep: Een bouwvakker loopt meer fysiek risico dan een webdesigner en betaalt daarom een hogere premie.
Je leeftijd (bij afsluiten): Hoe jonger je bent wanneer je de verzekering afsluit, hoe lager de instappremie vaak is.
Goedkope alternatieven voor de AOV
Vind je een traditionele AOV nog steeds te duur? Kijk dan naar moderne alternatieven of combinaties:
Het Broodfonds of Crowdsurance (bijv. SharePeople, Tulpenfonds): Je vormt een netwerk met andere ondernemers waarbij je elkaar financieel steunt bij ziekte. Dit is erg goedkoop, maar let op: de uitkering stopt vaak al na maximaal twee jaar.
De slimme combinatie: Veel zzp’ers combineren crowdsurance met een traditionele AOV. Je gebruikt het Broodfonds voor de eerste 2 jaar ziekte. Je sluit daarnaast een AOV af met een wachttijd van 2 jaar. Omdat de AOV pas na 24 maanden hoeft uit te keren, is de premie hiervoor extreem laag, terwijl je toch tot aan je pensioen beschermd bent.
💡 Wist je dit?
Veel verzekeraars bieden aantrekkelijke kortingen voor startende ondernemers in de eerste één tot drie jaar van de polis. Soms lopen deze kortingen op tot wel 30% in het eerste jaar. Ook zijn er verzekeraars die klanten belonen met een lagere premie als ze schadevrij blijven of meedoen aan preventieprogramma’s (bijvoorbeeld door een health check te doen). Vraag hiernaar of controleer dit in de voorwaarden wanneer je premies vergelijkt; het kan de kosten in de eerste jaren flink drukken.
Start direct met vergelijken
De premieverschillen tussen verzekeraars kunnen oplopen tot wel honderden euro’s per jaar voor exact dezelfde dekking. Bereken je premie, speel met de wachttijd en het verzekerde bedrag, en ontdek welke verzekeraar jou de beste deal biedt.